Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot und zur Frühstart-Rente

Ein staatlich geförderter Vertrag, in dem Sie ohne Garantie in Fonds und Staatsanleihen für das Alter sparen. Es gehört zum Altersvorsorgereformgesetz und ersetzt für neue Verträge die Riester-Förderung. Daneben gibt es Garantieprodukte und ein Standarddepot mit gedeckelten Kosten. Ausführlich

Die neuen Regeln gelten ab dem 1. Januar 2027. Verträge müssen zertifiziert sein, und das ist frühestens zum 1. Januar 2027 möglich. Wann welcher Anbieter startet, steht erst fest, wenn die ersten Zertifizierungen vorliegen.

Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung, Beamte mit Einwilligung, neu auch Selbstständige unter 67 mit Steuererklärung und angestellte Mitglieder berufsständischer Versorgungswerke. Ehepartner können mittelbar gefördert werden. Voraussetzung sind mindestens 120 € Eigenbeitrag im Jahr. Ausführlich

Für kleine und mittlere Beiträge und für Eltern ist die Förderung hoch: Auf 300 € Eigenbeitrag kommen mit einem Kind 450 € Zulagen. Dafür ist das Geld bis zum Rentenbeginn gebunden, und die Auszahlung wird voll versteuert. Wer im Alter freiwillig gesetzlich versichert ist, zahlt zusätzlich Kranken- und Pflegebeiträge darauf. Mehr dazu

Für die meisten neuen Sparer bringt es mehr Zulage und niedrigere Kosten im Standarddepot. Es gibt aber Ausnahmen: Wer wenig verdient und Kinder hat, bekommt bei Riester die volle Förderung schon ab 60 € Eigenbeitrag. Für diese Gruppe kann das alte Recht günstiger bleiben. Rechenbeispiele

Er läuft mit der bisherigen Förderung weiter, ohne dass Sie etwas tun müssen. Sie können per unwiderruflicher Erklärung ins neue Recht wechseln oder das Kapital steuerfrei auf einen neuen Vertrag übertragen. Kündigen und auszahlen lassen kostet die Zulagen. Wichtig: Jeder neue geförderte Vertrag nach 2026 holt alle Ihre Verträge ins neue Recht. Ausführlich

Ein eigenes Gesetz, nach dem der Staat für Kinder von 6 bis 17 Jahren 10 € im Monat in einen Altersvorsorgevertrag auf ihren Namen einzahlen soll. Der Bundestag hat es am 16. Oktober 2026 beschlossen, der Bundesrat muss noch zustimmen. Ausführlich

Nach dem Beschluss des Bundestags Kinder ab dem Monat, in dem sie sechs werden, bis zum 18. Geburtstag, mit Wohnsitz in Deutschland und Steuer-ID. Erster Jahrgang ist 2020, gezahlt werden soll rückwirkend ab 2026. Ältere Kinder bekommen nichts.

Gar nicht selbst. Sie schließen für Ihr Kind einen begünstigten Vertrag ab, und der Anbieter beantragt die Zahlung bei der Deutschen Rentenversicherung Bund. Ohne Vertrag soll der Staat das Geld ab 2028 für Ihr Kind anlegen, bis es selbst einen Vertrag abschließt.

Das Altersvorsorgedepot bringt Zulagen und stundet die Steuer bis zum Alter, bindet das Geld aber bis zur Rente, und die Auszahlung wird voll versteuert. Ein freier ETF-Sparplan ist jederzeit verfügbar; besteuert werden nur die Erträge. Je höher die Zulage im Verhältnis zum Beitrag, desto eher spricht die Rechnung für das geförderte Depot. Einen ausführlichen Vergleich mit Rechner bereiten wir vor.

Anbieten dürfen Lebensversicherer, Banken, Bausparkassen und Fondsgesellschaften, auch aus anderen EU- und EWR-Staaten. Namen nennen wir erst, wenn Produkte tatsächlich zertifiziert sind. Ein staatliches Standarddepot ist im Gesetz angelegt, aber noch nicht eingerichtet.

Vor einer Pleite des Anbieters weitgehend: Fondsanteile sind Sondervermögen und gehören nicht zur Insolvenzmasse der Fondsgesellschaft, Lebensversicherer sind in einem gesetzlichen Sicherungsfonds. Vor Kursverlusten nicht: Im Altersvorsorgedepot gibt es keine Garantie. Wer eine Untergrenze will, wählt ein Garantieprodukt. Mehr dazu